1. 실비보험 가입? 전환? 모두 알아봅시다!
실비보험을 비교하는 방법은 세대별 실비보험 가입을 구분하여 설명할 수 있습니다. 이미 알고 계신 분들도 있을 것으로 예상됩니다.1세대 실손 보험은 2009년 9월 30일 이전 실비보험 가입을 의미합니다.2세대 실손 보험은 2009년 10월부터 2017년 3월 31일까지의 실비보험 가입을 말합니다.3세대 실손 보험은 2017년 4월 1일부터 가입된 보험으로 분류됩니다.이러한 구분은 실손 보험의 연령별 가격과 보장 내용에도 영향을 미칩니다. 또한, 각 보험사는 중요한 특약 설계에 대해서도 차이가 있을 수 있습니다.오늘은 위와 같이 실비보험에 대해 체계적으로 알아보도록 합시다.
2. 세대별 실비보험 정리 필요
실비보험이 7월에 개정되므로 기존 가입자들은 계약 전환에 관해고민을 하게 되고,미가입자들은 7월에 가입해야 할지고민이 많으실 거예요.사실 실비보험은 2009년 8월전까지는 보험사에 따라가입 조건에 차이가 있었습니다.그러나 2009년 8월 1일부터는모든 보험사의 약관이표준화되면서 어떤 보험사를 선택하든가입 조건이 동일해졌고약관이 개정되면서 가입 시기마다가입 내용이 달라지면서그 내용이 방대해졌습니다.이로 인해 소비자뿐만 아니라상담사 역시 혼란을 겪게 되었는데,이를 정확하게 알아보기 위해서라도정확히 정리할 필요가 있죠.
3. 실비보험, 어떻게 준비해야 할까?
오늘 초점을 맞춰서 알아볼 내용은실비보험의 변천사, 기존 실비보험을새롭게 전환할 것인가에 관한 것이며더불어 연간 자기부담금 한도에 관한내용도 설명해 보려고 합니다.실비는 두 가지로 나뉘는데이를 이전실비,착한실비라고 할 수 있습니다.그런데 이전실비가 좋다, 착한실비가 좋다 등주장이 나뉘고 있으므로 이를명확하게 정리해서 설명하겠습니다.이전실비의 경우 보험료가 높아도보장 혜택에 중점을 둔 것이고착한실비는 보험료가 낮은 대신보장 혜택이 줄어들어도보험 유지에 초점을 맞춘 것입니다.이렇게 장점 및 단점과 계약 전환의필요성 등을 꼼꼼하게 살펴봐야선택에 후회가 없겠죠. 4. 세대 전환 고민
첫 번째 보험료이고 두 번째는 보장 기간과보장 한도라고 할 수 있습니다.이처럼 두 가지로 구분하는 기준은가입 시기인데 2017년 4월 전에가입한 경우 이전실비라고 하며2017년 4월 1일부터 가입한 경우착한실비라고 합니다.착한실비로 불리는 이유는보험료가 그 전에 가입한실비보다 상대적으로 낮기 때문입니다.2010년에 가입한 가입자라면보험료가 8만원대인데,이는 12만원으로 40% 이상갱신되어 인상되었습니다.만약 해당 실비보험을착한실비로 전환한다면보험료가 4만원대가 되는 것입니다.이렇게 보험료가 8만원씩차이가 나는 만큼고민을 하지 않을 수 없겠죠.
4. 가입 시기에 따른 차이점
여기서 알아야 할 중요한 것은바로 실비보험의 변천사입니다.가입 시기에 따라 가입 조건,가입 금액, 보장 기간, 자기부담금에차이가 있기 때문입니다.- 2009년 7월까지 실손 표준화 전갱신주기 : 5년, 3년입원 보장한도 : 3천만원, 5천만원, 1억원자기부담금 : 없음통원 보장한도 : 10만원, 20만원,30만원, 50만원, 100만원자기부담금 : 5천원, 1만원으로보험사마다 상이함보장 기간 : 80세 만기, 100세 만기 등보험사마다 상이함- 2009년 8월부터 2013년 4월 전 표준화갱신주기 : 3년 갱신입원 보장한도 : 5천만원입원 자기부담금 : 10%통원 보장한도 : 30만원 (약제비 포함)통원 자기부담금 : 의원 1만원, 병원 1만 5천원,종합병원 2만원, 약제비 8천원 공제보장 기간 : 100세 만기- 2013년 4월부터 2016년 1월 전갱신주기 : 1년 갱신(15년 재가입)입원 보장한도 : 5천만원선택형 자기부담금 : 10%표준형 자기부담금 : 20%선택형 통원 보장한도 : 30만원 (약제비 포함)선택형 자기부담금 :의원 1만원, 병원 1만 5천원,종합병원 2만원, 약제비 부담금 8천원표준형 통원 보장한도 : 30만원 (약제비 포함)표준형 자기부담금 : 의원 1만원,병원 1만 5천원, 종합병원 2만원,보장 대상 의료비의 20% 중 더 큰 금액표준형 약제비 자기부담금 :1건당 8천원, 보장 대상 의료비의20% 중 더 큰 금액- 2016년 1월부터 2017년 4월 전갱신주기 : 1년 갱신(15년 재가입)입원 보장한도 : 5천만원자기부담금 : 급여 10%, 비급여 20%통원 보장한도 : 30만원 약제비 포함자기부담금 : 의원 1만원, 병원 1만 5천원,종합병원 2만원, 급여 10%,비급여 20% 금액 중공제금액이 큰 부분을 공제- 2017 4월부터 ~갱신주기: 1년 갱신(15년 재가입)입원 보장한도 : 5천만원자기부담금 :급여 10%, 비급여 20%통원 보장한도 : 30만원(약제비 포함)비급여 특약 : MRI/MRA 300만원,주사로 250만원,도수치료 350만원 (입원, 통원 해당)자기부담금 : 3개 항목 30%자기부담금은 2009년 8월부터착한실비보험 해당,1년에 최대 200만원까지 부담,초과 금액은 보험사에서 보장
5. 주요 사항 정리
2009년 7월 전부터 현재 가입 가능한착한실비에 관해 참고해야 하는내용을 살펴봤는데,그 밖에도 가입시기에 따라서보장 가능한 항목과보장하지 않는 항목이 각각 다릅니다.표준화가 되기 전인 2009년 8월이전 시기의 실비보험은보장 기간이 100세가 아닌 80세 만기로가입해야 했으나 보장 한도가입원 1억원, 5천만원이 아닌3천만원이거나 통원비 항목의보장 한도가 100만원, 50만원,30만원이 아닌 10만원으로가입된 가입자는 착한실비로전환하거나 변경하는 것을고려해봐야 합니다.
5. 보장 변경 시 주의사항
– 전환하는 경우:입원 3천만원, 통원 10만원,보장 기간 80세 만기 가입자라면보험사의 전환 조건이 달라서확인할 필요가 있습니다.(가입한도를 높이지 않은 채보장 기간만 100세로전환하는 보험사가 많은 편)- 변경하는 경우:보장을 전환할 때 가입한도가높아지지 않아서 변경 시 병력으로 인해가입이 거절되는 것,부담보 또는 할증 조건인지 여부를확인한 뒤에 변경해야 합니다.그리고 2013년 4월부터2017년 3월까지 가입한 대상은착한실비로 변경하는 것이유리하다고 볼 수 있습니다.이유는 1년 갱신 15년 재가입 조건은동일하게 적용되기 때문입니다.15년 재가입은 보장이 1년마다 갱신되면서15년이 된 시점에 병력이 있어도부담보 없이 재가입 가능하다는가입 조건을 뜻하는 것입니다.착한실비는 비급여 MRI,도수치료, 주사제가특약으로 구성되어 있지만면책기간을 따져봤을 때비교적 유리한 편이지만,15년 주기로 재가입 시가입 조건이 변경되므로큰 의미는 없다고 볼 수 있습니다.한마디로 동일한 조건 하에100세까지 보장되는 것은아니라는 것입니다.
6. 보험 약관, 꼼꼼하게 비교하기또한 2017년 4월 이전 실비는특약으로 구성되어서주계약(기본) 담보인사망담보가 있으므로20대, 30대 최저 보험료로 구성했을 때3만원 중후반 대의 보험료입니다.그런데 착한실비의 경우는 특약이 아니라하나의 보장으로 주계약 보험료가 없고,2만원 이상 더 납입해야 하는 등 이점이 없습니다.2017년 4월 가입자들은병력 여부에 관계없이전환용으로 보장을 전환하면 되고보험사를 변경할 때는전환이 불가하므로병력사항을 체크한 뒤에변경을 고려해 봐야 합니다.실손의료비는 이렇게 시기마다개정이 되었기에 약관 내용 역시가입시기에 따라서 다르게 적용됩니다.그래서 실비보험 가입 전에 약관을꼼꼼하게 비교하는 것이 중요합니다.실비보험이 2021년 7월, 개정이 확정되었으니7월 이전의 실비보험 가입 조건에 관해상세하게 살펴보고 본인에게적절한 선택을 할 수 있기를 바랍니다. #실비보험가입 #실비보험가입조건 #실비보험도수치료 #실손보험 #실비보험보상 #실비보험비용